Sänkt styrränta kan påverka dina lånekostnader

Varför kan en sänkt ränta göra lån billigare?

En sänkt ränta gör att lån blir billigare eftersom bankernas finansieringskostnader minskar. Det öppnar upp för att erbjuda lägre räntor till konsumenter. Sedan våren 2024 har Riksbanken genomfört flera räntesänkningar, och ytterligare sänkningar kan bli aktuella om konjunkturen viker.

Särskilt privatlån med rörlig ränta påverkas snabbt. Har du ett bundet lån dröjer det däremot tills bindningstiden löper ut. Många låntagare har också möjlighet att omförhandla sina lån för att få bättre villkor.

“Sänkta räntor påverkar främst nya lån och omförhandlingar av rörliga lån. Många glömmer att även små förändringar i räntan kan få stor effekt på den totala lånekostnaden över tid, särskilt vid längre återbetalning", säger låneexperten Christopher Knutsson på Mystep.se.

Vilka effekter skiljer sig mellan olika långivare?

Effekterna skiljer sig eftersom varje långivare gör egna bedömningar baserade på riskprofil, affärsstrategi och konkurrensläge. Trots att Riksbanken sänker styrräntan är det inte självklart att alla banker justerar sina räntor i samma takt eller omfattning.

Enligt Finansinspektionen varierar snitträntan för privatlån mellan olika banker från cirka 6,5 procent till över 12 procent (Q2 2025), trots liknande lånebelopp och löptider. Det visar hur stora skillnader det faktiskt kan vara mellan aktörer på marknaden.

Faktorer som påverkar din ränta:

• Kreditvärdighet: En hög kreditvärdighet kan ge ränta under 7 procent, medan låg kreditvärdighet ofta innebär räntor över 10 procent.
   
• Lånebelopp: Lån över 100 000 kronor kan i vissa fall ge lägre ränta än mindre blancolån på exempelvis 20 000 kronor.
   
• Löptid: Kortare återbetalningstid ger ofta lägre ränta, men högre månadsbetalning.

Dessutom spelar finansieringsformen roll. Banker med egen inlåning kan reagera snabbare på räntesänkningar jämfört med aktörer som är beroende av extern kapitalanskaffning.

Hur förändrar låg ränta konsumenternas beteende?

Låg ränta förändrar beteendet genom att öka viljan att låna till konsumtion. Många ser det som ett tillfälle att genomföra större inköp, som bil eller renovering, eftersom lånekostnaden är låg.

Men det är viktigt att inte lockas till att ta nya lån utan plan. Låg ränta bör istället ses som en chans att:

• Samla dyra krediter
   
• Förhandla ner befintliga lån
   
• Bygga upp en buffert

Historiskt har låga räntor aldrig varat för evigt. Att tänka långsiktigt och räkna med att räntan kan stiga igen är klokt.