Jämför lån innan du lånar pengar
Att låna pengar innebär att du tar ett kreditavtal där du betalar tillbaka beloppet genom amortering och ränta enligt en bestämd plan. För privatlån görs en kreditprövning enligt Konsumentkreditlagen, där långivaren bedömer din inkomst, skuldsättning, kreditbetyg och historik av betalningsanmärkningar. Eftersom varje långivare prissätter risk olika är det viktigt att jämföra lån innan du väljer ett erbjudande. Genom en jämförelsetjänst kan du se skillnader i effektiv ränta, avgifter och villkor baserat på en enda kreditupplysning.
Hur fungerar det att låna pengar?
Att låna pengar börjar med att du anger lånebelopp och återbetalningstid. Långivaren tar sedan en kreditupplysning via exempelvis UC, Bisnode eller Creditsafe och gör en helhetsbedömning av din återbetalningsförmåga. De flesta privatlån är utan säkerhet och kräver ingen kontantinsats, men har högre effektiv ränta jämfört med lån med säkerhet. Räntan sätts individuellt och påverkas av faktorer som inkomst, anställningsform, skuldkvot och om du har betalningsanmärkningar.
Vad påverkar räntan?
Räntan du får påverkas i grunden av din betalningsförmåga och kreditvärdighet. Men det är även upp till olika långivare. Antingen erbjuder långivare individuella räntespann baserat på din kredit eller så erbjuder de en fast ränta som du antingen kan bli nekad eller beviljad. Att samla flera lån och krediter kan ge dig en lägre ränta och även göra hanteringen smidigare av dina lån.
Några saker som påverkar din ränta när du lånar pengar:
- Din inkomst
- Din skuldkvot
- Tidigare betalningsanmärkningar
- Hur mycket du vill låna
- Om du lånar med eller utan säkerhet
Räkneexempel
Vid 250 000 kr med återbetalningstid 6 år och nominell ränta 7,5 procent samt 495 kr i uppläggningsavgift blir månadskostnaden cirka 4 338 kr. Den totala räntekostnaden blir cirka 57 000 kr, och den effektiva räntan blir något högre än den nominella på grund av avgifterna.
Varför är det viktigt att jämföra lån?
Att jämföra lån är det mest effektiva sättet att sänka dina lånekostnader. Eftersom räntan sätts individuellt kan två personer med liknande ekonomi få helt olika erbjudanden. När du använder en jämförelsetjänst skickas vanligtvis bara en kreditupplysning, vilket minskar påverkan på ditt kreditbetyg.
Enligt Finansinspektionens statistik ligger snitträntan på privatlån runt 7 till 10 procent, men spridningen är stor mellan olika aktörer. En aktiv jämförelse ökar därför chanserna att hitta ett lån med lägre effektiv ränta.
Det här ska du jämföra mellan olika långivare
Det finns en uppsjö av olika långivare i Sverige, vissa med bättre betyg än andra. Innan du signerar ett kreditvillkor är det viktigt att du har jämfört, eller i alla fall är medveten om, ett par punkter.
Det här rekommenderar vi att du ska kolla innan du tar ett lån:
- Effektiv ränta (ett bättre mått på alla avgifter än bara ränta)
- Återbetalningstiden
- Möjligt med medsökande eller inte
Exempel på besparing
Om du jämför tio långivare och väljer det billigaste lånet kan den effektiva räntan exempelvis minska från 14 procent till 7,9 procent. På 150 000 kr i 5 år innebär det en besparing på över 20 000 kr i räntekostnader.
Tabell: Exempel på hur olika långivare kan skilja sig åt
Ett exempel på hur olika långivare kan erbjuder olika kreditupplysningsmetoder, godkänna anmärkningar, ha olika ålders- och inkomstkrav samt i slutändan olika effektiva räntor.
| Kreditupplysning | Anmärkningar | Ålderskrav | Inkomstkrav | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|---|
| UC | Sällan | 20 till 23 år | Från 150 000 kr | 5 till 20 procent |
| Bisnode | Ofta | 18 år | Från 120 000 kr | 8 till 28 procent |
| Creditsafe | Vanligt | 18 år | Varierar | 10 till 33 procent |
Denna typ av jämförelse gör det enklare att sålla fram långivare som passar din profil. I vår topplista kan du filtrera på kreditupplysning, inkomstkrav och om du vill ansöka trots betalningsanmärkningar.
Regler, rättigheter och ränteavdrag
Konsumentkreditlagen styr hur privatlån får erbjudas. Långivare måste visa effektiv ränta, genomföra en korrekt kreditprövning och lämna tydliga avtalsvillkor. Du har rätt till:
- 14 dagars ångerrätt
- Möjlighet att lösa lånet i förtid
- Tydlig information om kreditprövningen
Enligt Skatteverket gäller 30 procent ränteavdrag upp till 100 000 kr och 21 procent på belopp över det. Från 2025 börjar ett avtrappat avdrag införas för lån utan säkerhet.
Risker när du lånar pengar
Om du inte betalar i tid tillkommer påminnelseavgifter och inkassokrav. Fortsatta uteblivna betalningar kan leda till Kronofogden och betalningsanmärkningar som gör framtida lån och avtal betydligt svårare. Därför bör du alltid göra en realistisk kalkyl innan du lånar. Använd gärna vår kalkylator för att se månadskostnader för olika belopp.
Vanliga frågor
Det viktigaste när du lånar pengar är att du har en plan för återbetalningen. Att låna pengar är inget konstigt eller ovanligt men att låna mer pengar än vad du klara betala tillbaka kan leda till stora problem med din ekonomi.
Vi rekommenderar att du kollar på avgifter och ränta. Det är kostnaderna som ditt lån kommer att kosta dig utöver beloppet du får inbetalat på kontot.
